Obsah:
Havária na akciovom trhu by mohla zničiť váš 401 (k) a nechať si bez hniezdo vajcia pre vaše odchod do dôchodku rokov. Zatiaľ čo zásoby vám poskytujú možnosti rastu, existujú aj iné, menej volatilné investície, ktoré môžu lepšie odolávať poklesu trhu. Žiadna investícia nie je úplne bez rizika, ale dlhopisy, peňažné ekvivalenty, anuity a bankové produkty patria medzi konzervatívnejšie opcie.
Bankové produkty
Vkladový certifikát je typ sporiaceho účtu, ktorý generuje pevne stanovenú mieru návratnosti za stanovené časové obdobie. Môžete si kúpiť CD priamo od bánk a úverových družstiev, ale môžete tiež držať tieto účty v rámci 401 (k). Disky CD sú chránené heslom, čo znamená, že účet nemôže klesnúť. Federálna poisťovňa pre poistenie vkladov navyše zaisťuje, že CD vydané bankami, ktoré sú držané v dôchodku, predstavujú až 250 000 USD. To znamená, že FDIC pokrýva vaše straty až do dolárového limitu, ak vaša banka klesne.
Fondy peňažného trhu
Štandardný 401 (k) plán zahŕňa aspoň jeden podielový fond peňažného trhu. Tieto fondy obsahujú krátkodobé cenné papiere s nízkym rizikom, ako sú cenné papiere. Teoreticky zostávajú podiely v podielovom fonde peňažného trhu stále na úrovni 1 USD za akciu. Počas poklesu trhu investori často „zaparkujú“ hotovosť do fondov peňažného trhu, aby sa vyhli strate peňazí vo viac volatilných fondoch. Počas prudkej recesie, ktorá sa začala koncom roku 2007, niektoré fondy peňažného trhu „rozbil buck“, keď akcie klesli pod hranicu 1 USD. V dôsledku toho Komisia pre cenné papiere a burzu sprísnila pravidlá pre tieto fondy v roku 2010 a opäť v roku 2013 s cieľom znížiť úroveň rizika.
Investovanie do dlhopisov
Dlhopisy sú úverové zmluvy zahŕňajúce veriteľov a dlžníkov. Ako držiteľ dlhopisov dostávate pravidelné úrokové platby od emitenta dlhopisov. Dlhopisy môžu znížiť hodnotu počas zlyhania akciového trhu. Federálne štátne dlhopisy sú však považované za najmenej rizikovú investičnú možnosť, pretože sú podporované federálnou vládou. Tá istá federálna vláda zase podporuje FDIC a celý bankový systém. Federálne dlhopisy prichádzajú s radom termínov od niekoľkých mesiacov až po niekoľko rokov.
renty
Fixné anuity sú poistné zmluvy, ktoré platia určitú úrokovú sadzbu za konkrétny časový rámec. Kým štrukturálne podobné CD, anuity nie sú podporované federálnou vládou alebo FDIC. Anuita sa opiera o plnú vieru poisťovne, ktorá ho vydáva. Poisťovne sú však regulované na štátnej úrovni a každý štát má poistný garančný fond. Fond kryje určité straty investorov v prípade, že sa poisťovňa dostane do platobnej neschopnosti. Úrovne pokrytia sa v jednotlivých štátoch líšia. Podobne ako pri CD, aj anuity sú dostupné v niektorých, aj keď nie vo všetkých 401 (k) plánoch.
Pridelenie aktív
Keď to hráte bezpečne a investujete do možností s nízkym rizikom, musíte čeliť riziku inflácie. K tomu dochádza, keď inflácia prekročí vaše výnosy z vašich investícií. Nízko rizikové cenné papiere s nízkym výnosom, ako sú štátne dlhopisy a CD, často nedokážu udržať krok s infláciou. Počas havárie môžete udržiavať svojho príkazcu, ale časom môže inflácia narušiť vaše zisky. Preto mnohí ľudia zabezpečujú proti pádu trhu a inflačnému riziku pomocou modelu alokácie aktív. To zahŕňa investovanie 401 (k) peňazí do rôznych investícií, vrátane akcií. Vyhnete sa držanie všetkých vašich vajec v jednom košíku a potenciálne nevýhody spojené s investovaním do akéhokoľvek druhu zabezpečenia.