Obsah:
Existuje niekoľko systémov úverového bodovania, ale FICO, vytvorené spoločnosťou Fair Isaac Corporation, je zďaleka najpoužívanejšie. FICO uvádza, že 90 percent renomovaných veriteľov robí úverové rozhodnutia na základe tohto typu skóre. Výpočet vychádza z informácií vo Vašej kreditnej správe a prideľuje číslo, ktoré udáva pravdepodobnosť splácania alebo zlyhania úveru.
FICO skóre rozsahy
FICO skóre môže klesnúť kdekoľvek od 300 - čo je veľmi zlé - až 850, čo je vynikajúce. Čím vyššie je vaše skóre, tým je pravdepodobnejšie, že budete mať nárok na pôžičku. Nie jedno číslo určuje, či určitý veriteľ bude považovať za bonitného na základe vášho skóre. Veritelia majú rôzne názory na to, čo je prijateľné a čo nie. Človek by si mohol myslieť, že skóre 650 je v poriadku, zatiaľ čo iné požičiavajú spotrebiteľom s skóre 700 alebo vyšším. FICO skóre asi 750 je zvyčajne považovaný za dosť dobrý, aby vám schválený pre takmer každý úver.
Výpočet FICO
Keď potenciálny veriteľ požiada o kópiu vašej kreditnej správy z jedného z úverových úradov, môže požiadať aj o vaše skóre FICO. Vaše skóre sa zobrazí v hornej časti prehľadu. Úverový úrad - nie FICO - tiež uvádza až päť faktorov, ktoré ovplyvnili vaše skóre. Zvyčajne to boli veci, ktoré by ho mohli stiahnuť, ako napríklad história oneskorených platieb. Rovnica FICO je založená na piatich faktoroch odvodených z informácií vo vašej správe.
- Vaša platobná história sa skladá 35 percent svojho skóre, takže platenie účtov neskoro môžete ľahko pretiahnuť svoje skóre.
- Váš pomer využitia kreditov ovplyvňuje 30% vášho skóre. To je rozdiel medzi tým, koľko kreditu je vám k dispozícii a koľko z toho ste použili, takže maxed-out kreditné karty môžu znížiť vaše skóre.
- Ako dlho ste si požičiavali 15% vášho skóre - čím viac rokov, tým lepšie.
- Zdravá bilancia rôznych typov úverových účtov - splátkové úvery, hypotéky, kreditné karty a karty maloobchodných predajní - predstavujú 10% vášho skóre FICO. Ak ste preťažené kreditnými kartami a nemajú auto úver alebo hypotéku, môže to trochu ublížiť.
- Nové kredity ovplyvňujú 10% vášho skóre. Toto nie je to isté ako mať dlhú históriu požičiavania. Ak ste v nedávnej minulosti požiadali alebo ste si zobrali veľa kreditu, môže to poslať červenú vlajku pre veriteľov a trochu znížiť vaše skóre.
Zápisy v hornej časti vašej kreditnej správy, vedľa svojho skóre, povedzte veriteľovi, ktorý z týchto oblastí, ak vôbec nejaké, to ovplyvnilo. Vaše FICO skóre nie je založené na vašom príjme, kde žijete, kde pracujete, na svojom pohlaví, na vašej rase alebo na vašom rodinnom stave.
Vaše skóre sa môže často meniť
Ak ste niekedy požiadali o vaše FICO skóre od všetkých troch agentúr, ktoré poskytujú informácie o úveroch súčasne, možno ste zistili, že neboli všetci rovnaké. Vaše skóre je založené na informáciách vo Vašej kreditnej správe a každá z úverových kancelárií o vás vedie vlastnú správu. Jeden môže obsahovať rôzne informácie. Napríklad, možno ste boli 30 dní neskoro na platbu kreditnou kartou veľmi nedávno a že veriteľ oznámil jednu kanceláriu, ale nie ostatné. Oneskorená platba by sa odrazila iba v jednom výpočte, ktorý uplatňuje úverová kancelária, ktorá o ňom vie. Vaše skóre nie je stagnujúce - ide hore a dole pomerne často, keď je nahlásená aktivita vášho účtu.