Myšlienka míňať menej a šetriť viac je v rozpore s "okamžitým uspokojením", ktoré je tak hlboko zakorenené v našej kultúre. Robiť tvrdé rozhodnutia dnes však zabezpečuje stabilnejšiu finančnú budúcnosť. "Pokiaľ ide o úspory, odporúčame trojstupňový prístup," hovorí Elliott Orsillo, autorizovaný finančný analytik a spoluzakladateľ Season Investments. Najprv nastavte rozpočet a analyzujte svoje výdavky. Ďalej vybudujte hotovostnú rezervu, ktorá pokryje tri až šesť mesiacov výdavkov. Nakoniec investujte do svojej budúcnosti. "Cieľom by malo byť pokúsiť sa ušetriť 10 až 20 percent svojho príjmu."
Úsporný účet: Čo je to?
Úsporný účet je jednou z najjednoduchších dostupných možností sporenia. Je to v podstate miesto, kde sa vaše peniaze udržia, s veľmi malým výnosom, kým ho nebudete chcieť používať. Mnohé sporiteľné účty umožňujú výbery, hoci každá banka má svoj vlastný protokol o tom, koľko a ako často môžete odstúpiť. Väčšina bánk a družstevných bánk poskytuje možnosť otvoriť si sporiaci účet, hoci niektoré vyžadujú minimálny minimálny denný zostatok. Môžete sa tiež rozhodnúť pre vysokovýkonný sporiaci účet, ktorý vám zarobí väčší záujem výmenou za udržanie vyššieho minimálneho zostatku.
Úsporný účet: Kto to je?
Úsporné účty sú možnosťou pre každého. Pretože je tu len veľmi malé riziko, je to bezpečná alternatíva, ktorá si vyžaduje len malú až žiadnu finančnú záťaž. Úsporné účty nie sú pre ľudí, ktorí chcú zarobiť veľa peňazí z ich investícií, pretože zvyčajne zarábajú veľmi malý záujem.
CD: Čo sú to?
CD, alebo vkladový certifikát, je krátkodobý sporiaci produkt, ktorý ponúka mnoho bánk a družstevných bánk. Je to podobné sporiteľskému účtu v tom zmysle, že je to riziko s nízkym rizikom. Avšak, na rozdiel od sporiaceho účtu, nemôžete vybrať z vášho CD, kým je zrelý bez toho, aby mu vznikol trest. Výmenou za to, že sa nedotknete peňazí, zarobíte o niečo vyššiu, pevnú úrokovú sadzbu na svojho príkazcu, než by ste z bežného sporiaceho účtu. Napriek tomu CD neposkytujú tak vysoký výnos ako agresívnejšie sporiace produkty. Typicky, CD majú trojmesačný až päťročný dátum splatnosti a vyžadujú okolo $ 500 minimum. Záujem, ktorý získate na vašom CD, je zdaňovaný v roku, keď zarobíte úroky.
CD: Pre koho sú?
CD sú možnosťou sporenia pre ľudí, ktorí vedia, že nebudú potrebovať peniaze, kým dozrievajú. Sú tiež ideálne pre tých, ktorí chcú urobiť krátkodobú investíciu namiesto dlhodobej investície. Vzhľadom k tomu, že prinášajú vyšší úrokový výnos ako účet bežného sporenia, ale stále sú s nízkym rizikom, CD preferujú tí, ktorí môžu nechať svoje peniaze nedotknuté na sporiacom účte.
Úspory Bond: Čo je to?
Úsporné dlhopisy vydáva vláda USA. Podobne ako CD, aj tak je to nízkoriziková investičná možnosť s pevným úrokom a stanovenou splatnosťou. Na rozdiel od CD sú však tieto termíny splatnosti zvyčajne oveľa dlhšie do budúcnosti - zvyčajne 30 rokov s 10-ročným voliteľným obdobím predĺženia. Sporiace dlhopisy nepodliehajú miestnym ani štátnym daniam. Federálne dane môžu byť odložené, kým vaše CD nedosiahne svoju splatnosť.
Úspora Bond: Kto to je?
Vďaka ich fixným úrokovým sadzbám sú sporiteľné dlhopisy ideálne pre investorov, ktorí chcú predvídateľnú možnosť úspor. Skutočnosť, že sú podporovaní vládou, ich robí prakticky bez rizika, čo je tiež príťažlivé pre niektorých. Zatiaľ čo energeticky nezávislá investičná možnosť, návratnosť úsporných dlhopisov je zvyčajne nízka v porovnaní s agresívnejšími plánmi. Ak chcete vyšší výnos, sporiteľné dlhopisy pravdepodobne nie sú pre vás.
401k: Čo je to?
401k je zamestnávateľom sponzorovaná dôchodková investícia, ktorá je financovaná z odložených daní. Predtým, ako sa dane vyberú z vašej výplaty, finančné prostriedky sa prevezmú a vložia priamo do 401k. Nie je to odňaté, kým nedosiahnete dôchodkový vek. Ak sa pred tým stiahnete, budete zdanení a prípadne pokutovaní. Niektorí zamestnávatelia zodpovedajú vašim 401k príspevkom až do určitého percenta, čo v podstate zdvojnásobuje sumu, ktorú investujete.
401k: Kto to je?
401k je uprednostňovanou metódou sporenia pre zamestnancov, ktorí im túto možnosť poskytujú. "Ak niekto má to šťastie, že môže pracovať pre spoločnosť, ktorá zodpovedá 401 000 príspevkom, mali by si z firemného zápasu vybrať najviac," poznamenáva Orsillo. Ak napríklad zamestnávateľ poskytne plnú zhodu až do výšky 5% z hrubej mzdy, mali by ste prispieť až do výšky 5%. Toto zdvojnásobuje vašu investíciu.
súvisiace: Elliott Orsillo; CFA a spoluzakladateľ Sezónnych investícií; Colorado Springs, Colorado
Tradičná IRA: Čo je to?
Tradičný „Individuálny dôchodkový účet“ (IRA) je účet, do ktorého prispievate pred zdanený príjem (do určitej sumy ročne). Na rozdiel od štandardného sporiaceho účtu je IRA typicky agresívnejšia, pokiaľ ide o návratnosť vašej investície. Má byť stiahnutý len vtedy, keď dosiahnete dôchodkový vek a platíte dane z vašich investičných ziskov len vtedy, keď začnete s odchodom.
Tradičná IRA: Kto to je?
V závislosti od vášho daňového statusu a iných faktorov môžu byť príspevky na tradičné IRA daňovo uznateľné. Tieto daňové odpočty vás môžu zaradiť do nižšieho daňového rozpätia, čím sa zníži vaše daňové zaťaženie. Z tohto dôvodu sú tradičné IRA ideálne pre vysoko zarábajúcich. "Vo všeobecnosti máme radi IRA lepšie ako 401k, pretože ponúkajú väčšiu flexibilitu s nižšími poplatkami," poznamenáva Orsillo.
súvisiace: Elliott Orsillo; CFA a spoluzakladateľ Sezónnych investícií; Colorado Springs, Colorado
Roth IRA: Čo je to?
Prispievate k Roth IRA rovnakým spôsobom, ako by ste mali tradičnú IRA. Najväčší rozdiel medzi týmito dvoma je, že na rozdiel od tradičnej IRA, prispievate už zdanené peniaze do Roth IRA. Ako výsledok, nemusíte platiť dane z vášho Roth IRA, akonáhle začnete vyberať z účtu v dôchodku. Príspevky do Roth IRA nie sú daňovo uznateľné, pretože sú pre tradičné IRA.
Roth IRA: Kto to je?
"Roth IRAs sú fantastické nástroje pre mladých ľudí, pretože umožňujú rast bez daní a výbery," hovorí Neal Frankle, certifikovaný finančný plánovač a zakladateľ oboch Wealth Pilgrim a MCMHA.org. "Tiež, pretože mladší ľudia nemusia zarábať toľko, ich daňová trieda je nízka." Tí s nižšími príjmami profitujú viac z Roth IRA, pretože už sú schopní platiť nízku hraničnú sadzbu dane a nebudú v budúcnosti zdaňovaní ani z peňazí IRA.
súvisiace: Neal Frankle, CFA a zakladateľ Wealth Pilgrim a MCMHA.org;