Ako FHA Úvery fungujú?

Od roku 1934, pôžičky Federálnej správy bývania (FHA) pomohli majiteľom domov kúpiť dom. Dlhovekosť tohto programu je odrazom toho, čo robí prácu pre toľko ľudí. V porovnaní s inými typmi hypotekárnych úverov, úvery FHA zvyčajne ponúkajú jednoduchšie úverové kvalifikácie, nižšie náklady na uzavretie a nižšie zálohy. Od svojho zavedenia pred viac ako 80 rokmi bol úverový program FHA zodpovedný za nákup viac ako 47 miliónov nehnuteľností.

credit: PeopleImages / E + / GettyImages

Čo je úver FHA?

Úver FHA je hypotekárny úver, ktorý nesie predpisy a poistenie FHA. Hoci FHA neposkytuje priamo spotrebiteľom, poskytuje hypotekárne poistenie, ktoré chráni veriteľov schválených agentúrou FHA platbou pohľadávok veriteľom v prípade, že vlastníci domov nedodržiavajú svoje pôžičky. Na oplátku musí veriteľ schválený FHA spĺňať predpisy FHA. Zálohy môžu dosahovať až 3,5 percenta úveru, čo sa výrazne líši od iných programov hypotekárnych úverov, ktoré môžu vyžadovať minimálne 20-percentné splátky.

Ako FHA Úvery fungujú?

FHA pôžičky práce poistením veriteľov proti platobnej neschopnosti a zároveň ponúka dlžníkom s malým množstvom peňazí nadol možnosť vlastniť domov. Keď FHA poskytuje hypotekárne poistenie veriteľovi, náklady na poistenie hradí majiteľ domu, nie veriteľ. FHA vedie toto poistenie na účte, ktorý úplne financuje celý program hypotekárnych úverov FHA. V skutočnosti tento program predstavuje jedinú vládnu agentúru, ktorá je úplne sebestačná, čo pre daňových poplatníkov nestojí nič.

Čo je úroková sadzba úveru FHA dnes?

Úroková sadzba úveru FHA nie je pevne stanovená, bez ohľadu na dátum. Mnohé premenné ovplyvňujú jeho hodnotu, ako napríklad konkrétny veriteľ, doba splatnosti úveru, výška zálohy a úverový rating dlžníka. Napríklad v júni 2018, majiteľ domu v Atlante s vynikajúcim úverovým ratingom, ktorý hľadá 30-ročnú pôžičku FHA so 4-percentnou zálohou vo výške 8 000 USD na 200 000 USD, môže nájsť ročnú percentuálnu mieru (APR) typicky okolo 4,4. (Majitelia domov s nižším úverovým ratingom a nižšou sumou úverov budú platiť o niečo vyššie sadzby.) Na porovnanie, v roku 2016 bola priemerná ročná percentuálna miera nákladov na úver FHA 3,62 percenta.

Kto sa môže kvalifikovať na úver FHA?

Hoci kvalifikačné požiadavky pre dlžníkov FHA nie sú také prísne ako v prípade iných typov hypotekárnych úverov, dlžníci musia stále spĺňať určité usmernenia. Úveroví sprostredkovatelia FHA zvažujú množstvo kvalifikátorov, vrátane výnosov a kreditných skóre. Smernice HUD berú na vedomie minimálne kreditné skóre 500 pre obmedzené financovanie, hoci úverový rating 580 alebo vyšší otvára dvere k maximálnej oprávnenosti financovania.

Úvery FHA sú k dispozícii pre rodinné domy, ako aj niektoré rodinné domy, ako sú duplexy, mestské domy a byty. FHA má dve úverové možnosti pre mobilné domy a vyrobené domy. Jedna možnosť zahŕňa domy, pre ktoré dlžník tiež vlastní pozemok, v ktorom sa nachádza domov, a druhá možnosť je pre domy, ktoré sú umiestnené na neviazanej pôde, ako je napríklad park pre mobilné domy.

Rôzni veritelia FHA majú rôzne pokyny a voľnosť, pokiaľ ide o úverový rating dlžníka, výšku hypotekárneho úveru a výšku akontácie, ktorá sa vyžaduje. Potenciálni dlžníci sa môžu pozrieť do úverových limitov pre ich kraj tým, že navštívia webové stránky ministerstva pre bývanie a rozvoj miest na Hud.gov a vznášajú sa nad voľbou "Viac" menu, potom sa vznášajú nad "Zdroje" a potom kliknutím na "FHA hypotekárne limity" a potom vyplnenie požadovaných informácií.

Ktorý je lepší úver - FHA alebo konvenčné?

Rovnako ako akýkoľvek iný spotrebný produkt, najlepšie hypotekárny úver, ktorý vyhovuje konkrétnemu dlžníkovi je najlepšie nájsť prostredníctvom porovnania nákupov. S nespočetným množstvom hypotekárnych veriteľov schválených FHA online môže každý nakupovať z pohodlia svojho domova. Miestni veritelia sa ľahko navštevujú osobne, najmä pre tých spotrebiteľov, ktorí uprednostňujú osobnú interakciu.

Ako pravidlo, dlžníci, ktorí majú dobrý úverový rating a mierna záloha vo výške 10 až 15 percent môže zistiť, že úver FHA je zvyčajne drahší ako konvenčný úver. Dlžníci, ktorí majú nižšie úverové skóre a / alebo menšie akontácie, môžu nájsť hypotekárny úver FHA ako lepšiu možnosť. Existujú však výnimky z tohto pravidla, čo je dôvod, prečo Finančný úrad pre ochranu spotrebiteľa obhajuje získanie citácií pre FHA a konvenčné hypotekárne úvery pred prijatím rozhodnutia.

Čo sú granty k dispozícii pre prvorodičov?

K dispozícii sú početné granty pre prvovýrobcov domov. Hoci HUD neposkytuje tieto granty priamo spotrebiteľom, ponúka mnoho zdrojov, ktoré im pomôžu prostredníctvom tohto procesu. Spotrebitelia sa musia zúčastniť triedy poradenstva o bývaní, ktorá bola schválená HUD, predtým, ako dostanú akúkoľvek federálnu pomoc na bývanie, ktorú poskytnú prví domovníci. Pretože HUD spolupracuje s miestnymi samosprávami, ako aj s neziskovými organizáciami na uľahčovaní grantov na bývanie, odporúča sa obrátiť sa na štátne a miestne úrady pre bývanie. Miestni makléri v oblasti nehnuteľností môžu byť tiež nápomocní pri orientovaní sa na prvovýrobcov domov na regionálne granty.