Obsah:
Pomer úveru k hodnote porovnáva výšku novej žiadosti o úver alebo existujúceho hypotekárneho zostatku s kúpnou cenou alebo ocenenou hodnotou domu. Či už máte čo do činenia s novou hypotékou alebo domov refinancovať situáciu, nízky pomer LTV je lepšie ako pre vás a vášho veriteľa. V niektorých situáciách sa však to, čo sa považuje za „dobré“, môže výrazne odlišovať od toho, čo sa považuje za prijateľné.
Pochopenie LTV
Vzorec pre výpočet LTV sa líši podľa toho, či sa zaoberáte novou hypotékou alebo refinancovaním domov.
- Za novú hypotékusumu čiastky žiadosti o úver rozdeliť po odpočítaní akontácie o nižšiu z kúpnej ceny alebo ocenenej hodnoty domu. Ak je napríklad požiadavka na pôžičku 200 000 USD a dom má hodnotu 250 000 USD, LTV je 200 000 USD / 250 000 USD alebo 80 percent.
- Pre refinancovanie, rozdeľte nevyrovnaný zostatok úverov podľa hodnoty vášho domova. Ak napríklad v súčasnosti dlhujete 75 000 USD na domácom trhu v hodnote 200 000 USD, pomer LTV je 75 000 USD / 200 000 USD alebo 37,5 percenta.
LTV vs. Equity
Niekedy môže byť ľahšie pochopiť, prečo je nízka hladina LTV vždy lepšia zahrnutím výrazu známeho ako „ spravodlivosť "V rozhovore. LTV a ekvivalencia sú presnými protikladmi každého druhého. Equity sa vzťahuje na percento vášho domova, ktoré vlastne vlastníte. Napríklad, ak je vaše LTV 80%, vlastne 20% domova. V kontraste, Ak je LTV 37,5%, vlastníte 62,5% svojho domova.
Veriteľ vo všeobecnosti zváži novú alebo refinančnú žiadosť o úver s nízkou hodnotou LTV ako menej rizikovú, pretože máte viac vlastného kapitálu vo vašej domácnosti a preto je menej pravdepodobné, že by nesplácali pôžičku. V kombinácii s ďalšími faktormi, ako sú vaše príjmy, mesačné výdavky a kreditné skóre, nízke LTV často prispieva k nižšej úrokovej sadzbe.
LTV a nákup úverov
S konvenčným nákupným úverom, LTV najmenej 80% spĺňa "dobrý" štandard. To je štandard, pretože veriteľ nebude vyžadovať, aby ste si kúpili súkromné hypotekárne poistenie s LTV 80% alebo menej.
S pôžičkou Federálneho úradu pre bývanie, LTV až do výšky 96,5% spĺňa "dobrý" štandard. FHA pôžičky nie sú dodávané s požiadavkou PMI, bez ohľadu na LTV.
S niektorými programami úverových záruk, vrátane pôžičiek na bývanie na vidieku v USA a oddelenia úverových záležitostí pre veteránov, LTV až do výšky 100% spĺňa "dobrý" štandard, pretože tieto programy na záruky za pôžičky nevyžadujú zálohu. Rovnako ako u úveru FHA, nevyžadujú ani súkromné hypotekárne poistenie.
LTV a refinančné úvery
Ak žiadate o refinancovanie hotovosti, nemusí tu byť taká vec ako "dobrá" alebo "zlá" LTV. Hoci federálny Home Dostupnú Refinance Program vyžaduje LTV najmenej 80 percent, mnoho ďalších refinančných úverov nezahŕňajú LTV ako faktor oprávnenosti. To je obzvlášť užitočné, ak máte málo kapitálu vo vašej domácnosti, alebo sú "hore" dole, čo znamená, že súčasný zostatok vašej existujúcej hypotéky je vyššia ako hodnota vášho domova.
Pre refinancovanie cash-out môže byť dobrý LTV až 90%v závislosti od úveru.