Obsah:
- Nezabezpečené úvery sú pre veriteľa riskantné
- Spravodlivé zákony o vymáhaní pohľadávok
- Zákony o mzdách
- Zákony o zabavovaní majetku na zaplatenie nezabezpečeného dlhu
- Je tu štatút obmedzení
Keď robíte relatívne malý nákup, môžete zvážiť zaplatenie za to s osobným úverom. Dlžníci používajú tieto úvery na nákup dovoleniek, technológií alebo položiek na zlepšenie domova, alebo na konsolidáciu dlhu alebo na zaplatenie neočakávaných výdavkov. Na rozdiel od hypoték, nezabezpečené osobné pôžičky nie sú kryté zárukou, ako je váš domov. Veriteľ sa spolieha na váš sľub, že platby - a stojí vysoká šanca na stratu peňazí, ak si nesplácať úver.
Nezabezpečené úvery sú pre veriteľa riskantné
Vysoko-dolárové úvery ako hypotéky sú takmer vždy zabezpečené úvery. Zabezpečené úvery sú podporované kolaterálom, napríklad majetkom. V prípade zlyhania môže banka zaistiť kolaterál, predať ho a použiť výnosy na zaplatenie nesplateného zostatku. Nezabezpečené úvery nemajú zábezpeku na zálohovanie úveru. To vytvára oveľa väčšie riziko pre veriteľa. Veritelia zmierňujú toto riziko s prísnejšími kvalifikačnými kritériami a vyššími úrokovými sadzbami. Dlžníci so zlými úvermi budú mať často ťažkosti získať nezabezpečený úver.
Spravodlivé zákony o vymáhaní pohľadávok
Ak ste predvolený, nezabezpečený veriteľ musí dostať súdny príkaz proti vám za platby po splatnosti. Banka nemôže z vášho účtu len vyberať peniaze alebo posielať repo ľudí, aby si nárokovali vašu televíziu s plochou obrazovkou. Typicky, veriteľ sa bude snažiť vyberať dlh niekoľko mesiacov pred tým, než sa obráti na advokáta alebo inkasnú agentúru. Zberatelia dlhu majú zákonnú povinnosť konať čestne na základe zákona o vymáhaní pohľadávok z federálneho práva na vymáhanie pohľadávok, ktorý zakazuje agentúram zberu zavádzať, zneužívať alebo obťažovať dlžníka. Napríklad, dlžník vás nemôže opakovane volať alebo hroziť, že využije váš majetok. Štáty môžu mať svoje vlastné, prísnejšie pravidlá.
Zákony o mzdách
Akonáhle veriteľ má rozsudok, musí určiť spôsob, ako vybrať dlh. Najbežnejšou metódou vymáhania pohľadávok je príkaz na "exekúciu", ktorá umožňuje veriteľovi prevziať dlh priamo z vašej mzdy alebo bankového účtu. Podľa zákona, veritelia nemôžu ozdobiť viac ako 25 percent z vašej čistej výplaty, a nemôžu vás nechať s týždenným príjmom menej ako 30-násobok federálnej minimálnej mzdy. Niektoré štáty majú nižšie limity. Kontroly sociálneho zabezpečenia, dávky v nezamestnanosti, dávky v invalidite, výnosy z dôchodkového systému a odmeny pracovníkov sú chránené pred exekúciou. Pensylvánia, Južná Karolína a Texas vôbec nedovoľujú exekúcie.
Zákony o zabavovaní majetku na zaplatenie nezabezpečeného dlhu
Ďalšou možnosťou je, aby veriteľ dostal súdny príkaz, ktorý povoľuje šerifovi navštíviť váš domov a vziať všetky peniaze, ktoré tam nájde, až do výšky rozsudku. Súd môže tiež povoliť šerifovi, aby si vzal šperky, umenie, technológiu alebo nejaký iný majetok, ktorý stojí za to viac, než za čo dlhujete. Zákon tu je, že šerif sa nemôže dotknúť "oslobodeného majetku" - zoznamu osobných vecí, ktoré máte povolené ponechať, bez ohľadu na to, aký dlh je dlh. Zoznam sa líši podľa štátu, ale vo všeobecnosti zahŕňa potraviny, nábytok, oblečenie, domáce zvieratá, zdravotnícke zariadenia a jedno vozidlo až do určitej hodnoty - povedzme, 3000 USD.
Je tu štatút obmedzení
Všetky štáty majú obmedzenia pre výber osobných úverov. Ak veriteľ nebol na súde a na konci premlčacej doby získal rozsudok, dlh sa stane právne nedobytným. Vo väčšine štátov je premlčacia lehota asi šesť rokov. Louisiana, Kentucky, Rhode Island a Ohio majú dlhšie premlčacie lehoty na 10 rokov.