Obsah:
Úvery sú často potrebné na pokrytie neočakávaných výdavkov alebo na nákup obzvlášť drahých položiek, ako sú automobily a domy. Keď si spotrebiteľ požičia peniaze, nemusí pochopiť všetky poplatky spojené s úverom. Väčšina veriteľov účtovať ročné úrokové sadzby, alebo APR. Veritelia môžu tiež uložiť dodatočné poplatky, ktoré predstavujú finančné náklady.
Finančný poplatok vs. ročný úrok
Veritelia chcú poskytnúť dlžníkovi určitý stimul na splatenie úveru včas. Finančné náklady a úrokové sadzby ukladajú dodatočné peňažné záväzky na zostatok istiny úveru. Finančné náklady zahŕňajú všetky poplatky spojené s úverom, vrátane úrokov a poplatkov za viazanie. Ročná percentuálna miera je množstvo, o ktoré je zlúčenina denná.
Zákony o úžere
Zákony o úžere chránia spotrebiteľov pred „predátorskými“ pôžičkami. Zvýhodnený úver je úver, ktorý účtuje úrokovú sadzbu vyššiu, než je povolené zákonom. Neexistuje žiadny limit federálnej úžery. Limity úžery sa tiež líšia podľa štátu; nie každý štát stanovuje hranicu úžery. Štátne zákony sa líšia od sankcií za úžernícke úvery. Vo všeobecnosti nie je veriteľ oprávnený vymáhať náklady alebo úroky z rozsudku.
Poplatky za úžery a financie
Všeobecne platí, že úžera sa vzťahuje len na nelegálne úrokové sadzby. Veriteľ v štáte s 12% úžerníckou sadzbou nesmie účtovať APR viac ako 12%. Dohoda medzi veriteľom a dlžníkom však môže vyžadovať, aby dlžník zaplatil dodatočné poplatky klasifikované ako finančné náklady. Celkovo môže celý záväzok viesť k platbám, ktoré technicky prevyšujú úžernícku sadzbu. Úver je úžerný iba v prípade, ak APR prekročí štátny limit.
Ostatne problemy
Zákony o úžerách majú pomerne obmedzené uplatňovanie a od dátumu uverejnenia majú niekoľko medzier. Komplikácie vznikajú, keď veritelia pôsobia vo viacerých štátoch. Správanie veriteľa upravuje právo štátu, v ktorom má podnik hlavné sídlo. Spoločnosť vydávajúca kreditné karty môže byť začlenená do štátu, ktorý nemá žiadne obmedzenie úžery. Ak tá istá spoločnosť otvorila pobočku v inom štáte, mohla by v tomto štáte účtovať inú nezákonnú úrokovú sadzbu, pretože stav jej hlavného sídla nemá úžernícky limit.