Obsah:
Poisťovňa sa do určitej miery spolieha na „postupy dobrej viery“, keď akceptuje slovo poistenca týkajúce sa jej okolností alebo podmienok. K nepriaznivému výberu dochádza, keď sa poistenci počas procesu upisovania skresľujú. Tieto skreslenia spôsobujú zvlnenie, ktoré ovplyvňuje zisky poisťovne, ako aj jej ostatných poistencov.
Poistenie
Proces upisovania poistenia je navrhnutý tak, aby pomohol poisťovateľom merať rizikové faktory a určovať hodnoty nákladov na základe množstva prítomného rizika. Rizikové faktory v skutočnosti pôsobia ako usmernenia na stanovenie sadzieb poistného a výšky poistného krytia, ako aj iné podmienky súvisiace s politikou. Ak poisťovňa nemá vedomosti o existujúcich rizikových faktoroch v rámci určitej skupiny poistencov, spoločnosť nakoniec vyplatí viac pohľadávok, než sa očakávalo. Táto skupina poistencov vyplýva z procesu nazývaného nepriaznivý výber, kde konkrétna politika alebo plán priťahuje určitý typ poistenca.
príčiny
Merania rizík vykonané poisťovňami sú založené na informáciách získaných od poistencov. Sprístupnenie poistenia rôznym skupinám ľudí s rôznymi rizikovými faktormi vedie k tomu, že tí, ktorí nesú najväčšie riziko, aby si kúpili poistný plán, v súlade s Money Terms, miestom riadenia finančných prostriedkov. V dôsledku toho sa vyvíjajú nepriaznivé výberové procesy, keď tí, ktorí majú najviac rizikové faktory, zadržiavajú informácie týkajúce sa ich stavu v snahe získať poistné krytie.
účinky
Keďže poisťovne sa špecializujú na vyrovnávacie riziko so ziskami a nákladmi, poistenci, ktorí nesú najrizikovejšie faktory, platia najvyššie poistné, zatiaľ čo poistenci s nízkymi až žiadnymi rizikovými faktormi platia najnižšie poistné. Podľa Info o zdravotnom poistení neočakávaná výplata pohľadávok, ktorá vyplýva z nepriaznivých výberov, vyžaduje, aby poisťovne zvýšili sadzby poistného. To núti mnohých poistencov s nízkym rizikom k poklesu ich krytia, čo zase vedie k ďalšiemu zvyšovaniu sadzieb poistného, ktoré by nahradilo stratu poistencov. Tento proces sa môže opakovať - čím viac a viac poistencov s nízkym rizikom odchodu z dôchodku - kým nezostanú len poistenci s vysokým rizikom.
Ochranné opatrenia
Aby sa znížili účinky nepriaznivého výberu, poisťovne prijmú určité ochranné opatrenia, ktoré sa objavia v rámci ich podmienok oprávnenosti, cenových sadzieb a možností pokrytia. Možnosti oprávnenosti a krytia sa môžu javiť ako vylučujúce doložky, ako napríklad keď zdravotné poisťovne vylúčia krytie za už existujúce podmienky alebo uložia čakaciu dobu predtým, ako pokryjú existujúcu podmienku. V prípade prijatých cenových opatrení môžu poisťovatelia účtovať vyššie sadzby poistného na základe štatistických informácií podľa podmienok Money. Príkladom toho je, ako poisťovatelia automobilov majú tendenciu účtovať vyššie sadzby poistného pre určité typy vodičov alebo určité modely vozidiel.
dôležité informácie
V niektorých prípadoch môže poisťovňa podniknúť agresívne kroky, aby sa vyhla pravdepodobnosti nepriaznivého výberu navrhnutím špecializovaných typov plánov podľa informácií o zdravotnom poistení. Táto prax je známa ako "cherry picking" alebo "cream skimming". V skutočnosti poisťovatelia navrhujú politický plán, ktorý priťahuje osoby s nízkym rizikom na základe štatistických informácií získaných o určitej skupine obyvateľstva. Výsledkom je, že poisťovatelia môžu inzerovať nízke poistné sadzby, aby nalákali zapísaných. Poisťovatelia stále dosahujú zisk z dôvodu nízkych sadzieb poistných udalostí, čo im umožňuje udržiavať nízke poistné sadzby a udržať si existujúcich poistencov