Obsah:
- Čo sa počíta ako príjem
- Veritelia Pozrite sa na pomery DTI
- Dostupnosť nie je závislá len na DTI
- Zvážte ďalšie náklady na majiteľa domu
Urobiť najvyššiu platbu váš príjem umožňuje nechať dom bohatý a peniaze chudobné. Finančné experti radia, aby časť vašich mesačných príjmov smerovala k úsporám, núdzovému fondu a dlhodobým finančným cieľom. Avšak, majitelia domov, ktorí sa šíria príliš tenké majú ťažké prispieť k odchodu do dôchodku, rezervy a dokonca aj základné mesačné výdavky. Veritelia používajú jedinečný súbor štandardov na určenie toho, koľko z hypotekárnych platieb si môžete dovoliť. Ale percento veriteľa verí, že môžete dať na hypotéku často presahuje odporúčané 30 percent predpísané finančných poradcov.
Čo sa počíta ako príjem
Môžete mať mesačný platobný údaj v mysli, keď začnete nakupovať na hypotéku a nemusí to byť nevyhnutne založené na vašom príjme, ale skôr to, čo ste pohodlne platiť. Veritelia však pracujú inak. Začínajú s príjmom, aby ste mohli odvodiť maximálnu mesačnú platbu, ktorú si môžete dovoliť. Veritelia používajú hrubý, overiteľný príjem od všetkých dlžníkov na úver. To znamená, že musíte zdokumentovať svoj príjem - zvyčajne za posledné dva roky - a ukázať, že je stabilný a pravdepodobne bude pokračovať aj po získaní hypotéky.
Veritelia Pozrite sa na pomery DTI
Pomer zadlženosti k príjmu je percentuálny podiel z vášho mesačného príjmu použitého na uskutočnenie platby hypotéky. Pre účely splácania úveru je vaša hypotekárna splátka vrátane istiny a úrokov spojená s mesačnými daňami z nehnuteľností, poistením vlastníkov domov a združením vlastníkov domov a hypotekárnym poistením. Maximálne prípustné pomery DTI front-end sa môžu značne líšiť v závislosti od veriteľa a úveru. Napríklad, front-end DTI 28 percent alebo menej je ideálny pre veriteľov, avšak najflexibilnejšie front-end DTI sa dostanú do vysokého 30-percentného rozsahu.
Dostupnosť nie je závislá len na DTI
Len preto, že váš veriteľ je ochotný schváliť vysoké front-end DTI, neznamená, že by ste mali dostať hypotéku. Finančné poradcovia odporúčajú, aby vaše celkové mesačné dlhy zostali na úrovni 36% hrubého príjmu. To znamená, že vaše mesačné splátky hypoték, plus auto úvery, platby kreditnou kartou a ďalšie opakujúce sa mesačné povinnosti by sa mali rovnať viac ako 36 percent z vášho príjmu domácnosti. Ak je vaša DTI vysoká, mali by ste odstrániť ostatné mesačné dlhy. Alebo, ak musíte okrem hypotéky niesť mesačné dlhy, uistite sa, že vaša front-end DTI pre hypotéku je hlboko pod 36%.
Zvážte ďalšie náklady na majiteľa domu
Váš veriteľ berie do úvahy iba mesačné náklady priamo spojené s vlastníctvom vášho domova, ale nezohľadňuje náklady na údržbu a verejné služby. Majitelia domov, ktorí sa na splátky hypotéky, ktorá spotrebuje väčšie percento svojich príjmov, sú vystavení väčšiemu riziku zlyhania, ak by sa vyskytli zdravotné problémy, strata zamestnania alebo iný núdzový úder. Ak je na kúpu väčšieho domu potrebná vysoká DTI, môže to tiež viesť k vyšším nákladom na energiu a vyššej údržbe. Okrem toho, náklady na poistenie domu môžu rásť na ročnom základe a vaše majetkové dane môžu tiež stúpať, keď hodnota vášho domu stúpa. Tieto zvýšené náklady môžu časom viesť k vyššej než očakávanej úhrade bývania.