Výhody a nevýhody anuít

Anuity sú zmluvy medzi jednotlivcami a životnými poisťovňami, ktoré umožňujú jednotlivcom previesť jednorazovú peňažnú sumu na doživotnú mesačnú platbu. Bezprostredná anuita vám umožňuje previesť paušálnu sumu na mesačné platby. Prípadne, odložená anuita vám umožňuje nazhromaždiť aktíva prostredníctvom mesačného poistného a po dosiahnutí dôchodkového veku previesť tieto peniaze na celoživotný tok mesačných platieb. Anuity môžu byť pevnou súčasťou každej stratégie odchodu do dôchodku. Existuje však rad kladov a záporov spojených s anuitami, ktoré by ste mali vedieť pri kúpe.

Pro: Doživotné platby

Získate pevnú mieru návratnosti za prednastavený počet rokov. Vedieť, že budete dostávať určitú sumu peňazí každý mesiac, vám môže pomôcť naplánovať všetky potrebné úpravy životného štýlu. Okrem toho, anuity zmluvy tiež ponúkajú určitý pokoj, ktorý prichádza s bezpečnosťou vedieť, že budete dostávať peniaze každý mesiac.

Pro: akumulácia aktív

Anuity vám umožňujú akumulovať značné množstvo aktív prostredníctvom investícií, ako sú dlhové, majetkové, realitné fondy a podielové fondy peňažného trhu. Časť týchto aktív alebo ich časť môže byť v prípade finančnej ťažkosti odňatá pred odchodom do dôchodku (aj keď pravdepodobne dôjde k daňovým dôsledkom). Tieto prostriedky je možné vypožičať aj podľa ustanovení anuitnej zmluvy. Po smrti môže váš príjemca alebo dedičia získať zvyšok majetku podľa ustanovení vašej zmluvy alebo vôle.

Pro: Štátna záruka financovania

Väčšina štátov má finančné prostriedky na mieste, ktoré pokryje poistné nároky, aspoň čiastočne, v prípade, že vaša poisťovňa v úpadku alebo inak nie je schopná zaplatiť váš nárok.

Con: Hrozba inflácie

Kúpna sila vašich anuitných platieb by sa mohla znížiť, ak by krajina zažila obdobie extrémnej inflácie, alebo ak by ste získali veľké nepredvídané náklady, ako napríklad núdzový zdravotný zákrok, ktorý nie je krytý poistením.

Con: Skryté poplatky

Anuity zmluvy často prichádzajú s množstvom poplatkov za správu, ktoré môžu jesť preč na aktíva, ktoré sa hromadia. Tieto poplatky sú často skryté v bludisku žargónu, ale môžu výrazne ovplyvniť vaše výplaty. Okrem toho, ak budete potrebovať hotovosť z vašej anuity v prípade núdze pomerne skoro do vašej zmluvy, nemusíte mať naakumulované dostatočné aktíva, aby ste ju uspokojili, pretože poplatky sú jedli vaše poistné.

Con: Prežitie vašich platieb

Niektoré anuitné zmluvy sú viazané na hodnotu aktív, ktoré ste nahromadili vo vašom účte. Môžete dostať variabilnú sadzbu založenú na očakávanej dĺžke života, ktorá by mohla spôsobiť, že sa v určitom období nedostanú peniaze. Alebo budete musieť akceptovať nízku mesačnú sadzbu - na ktorú si nemôžete dovoliť žiť - aby ste zabezpečili celoživotné platby.

Pred zakúpením anuity …

Vyžiadajte si certifikovaného finančného plánovača namiesto poisťovacieho agenta, ktorý vám pomôže preskúmať zmluvu. Poisťovací agenti sa často viac zaujímajú o predaj anuity, z ktorej sú vyplácané provízie, ako zabezpečenie toho, aby bola pre vás najlepšia voľba určitá anuita. Pred podpisom sa uistite, že ste jasne informovaný o všetkých poplatkoch a faktoroch, ktoré môžu ovplyvniť vašu výplatu.