Obsah:
- definícia
- Najväčšie zdroje osobného dlhu
- Príčiny osobného dlhu
- Dôsledky osobného dlhu
- Spôsoby, ako odstrániť dlh
Dlh je uznávaným hlavným problémom v Spojených štátoch od roku 2011 - väčšina ľudí má aspoň jednu kreditnú kartu a problém dlhu sa zhoršuje len v období hospodárskej recesie. Existujú však dva typy dlhov. Ide o osobný dlh a obchodný dlh. Pretože zákony rozlišujú medzi týmito dvoma typmi dlhov na účely inkasa a bankrotu, dáva finančné zmysel poznať definíciu osobného dlhu.
definícia
Osobný dlh je dlh, za ktorý ste právne zodpovední. Osobný dlh môže zahŕňať viac ako jednu stranu, napríklad, ak vy a váš manželský partner si spolu vezmete pôžičku na auto, takže v tomto zmysle „osobné“ naozaj znamená len „nepodnikanie“. Osobný dlh môže byť tiež zabezpečený alebo nezabezpečený. Zaistený dlh je dlh nadobudnutý vložením nejakej formy kolaterálu. Nezabezpečený dlh sa spolieha len na váš sľub zaplatiť. Osobné zadlženie vždy financuje spotrebu skôr ako investíciu.
Najväčšie zdroje osobného dlhu
Hoci existuje nepreberné množstvo osobných typov dlhov, len niekoľko typov predstavuje väčšinu osobných dlhov. Podľa Paula Toscana z CNBC, od roku 2009, výplaty miezd a úvery pre malé podniky (niektorí ľudia súhlasia, že budú osobne zodpovední za podniky finančne) predstavujú 40 miliárd USD a 68 miliárd USD v osobnom dlhu. Poľnohospodárske úvery nasledujú na 114,2 miliardy dolárov. Auto úvery predstavujú 313,8 miliardy dolárov, zatiaľ čo IRS daňový dlh predstavuje 345 miliárd dolárov. Výška osobného dlhu zo študentských pôžičiek je 556 miliárd dolárov. Revolvingový domáci kapitál predstavuje 577,8 mld. USD, pričom revolvingový spotrebiteľský úver (ako kreditné karty) predstavuje 953,1 mld. USD. Najväčší objem osobného dlhu je zďaleka zabalený do hypoték. Rezidenčné hypotéky tvoria 14,64 bilióna dolárov - áno, bilióny - v osobnom dlhu.
Príčiny osobného dlhu
Ľudia sa dostávajú do osobného dlhu niekedy kvôli životným okolnostiam, ako je strata zamestnania alebo neočakávané účty za lekársku starostlivosť. Mzdové sadzby tiež nie vždy pokrývajú životné náklady, aj keď zamestnanci pracujú na plný úväzok. Niektorí ľudia získavajú dlh, pretože im chýbajú organizačné a finančné zručnosti na riadenie a držanie sa rozpočtu. Ľudia často potrebujú položky skôr, ako zarobia dosť na zaplatenie položky priamo - náklady na vzdelávanie sú jedným z príkladov. Napokon, ľudia často získavajú osobné dlhy, pretože majú nutkanie kúpiť, alebo preto, že nerozumejú skutočnému rozdielu medzi "chuťou" a "potrebou".
Dôsledky osobného dlhu
Keď nadobudnete osobný dlh, výška disponibilného príjmu sa zníži. Niekedy, v závislosti na tom, či sa vám nepodarí splniť podmienky vašej zmluvy o spotrebiteľskom úvere, vaše kreditné skóre trpí. To niekedy sťažuje získavanie finančných prostriedkov v budúcnosti. Osobný dlh tiež spôsobuje obrovský stres pre mnoho ľudí, s mnohými ľuďmi, ktorí sú ohromení agentúrami pre zber. Nakoniec, osobný dlh má potenciál znížiť to, čo môžete dať svojim dedičom alebo pozostalému manželovi, v závislosti od toho, čo dlhujete a štátu, v ktorom žijete.
Spôsoby, ako odstrániť dlh
Najlepší spôsob, ako odstrániť osobný dlh, je jednoducho vytvoriť realistický rozpočet a zapojiť sa do sledovania nákladov. Väčšina finančných expertov vám poradí, aby ste sa vyrovnali s dlhom s najvyššou úrokovou mierou ako prvou, pričom všetko, čo môžete na tomto dlhu zaplatiť, zaplatíte aspoň na minimálne platby. Môžete však použiť aj konsolidáciu dlhu, refinancovanie, vyjednávanie o dlhu, vyrovnanie dlhov a bankrot, aby ste získali nový začiatok, alebo aby ste svoj dlh dostali na zvládnuteľnú úroveň. Tieto metódy buď odpustiť niektoré z vášho dlhu, alebo vám nové úrokové sadzby a mesačné sumy platieb.