Obsah:
Roth IRA a tradičný 403b plán sú plány na dôchodkové sporenie. Umožňujú vám každoročne prispievať peniazmi a profitovať z pravidelných úspor a investícií. Kým Roth IRA je individuálny dôchodkový plán, 403b je skupinový plán, ktorý umožňuje zodpovedajúce príspevky od zamestnávateľov. Ich najdôležitejším rozdielom je, ako umožňujú zdaňovanie vašich úspor.
Roth IRA
Roth IRA vám neumožňujú odpočítať sumu, ktorú prispievate z vášho príjmu na daňové účely.Ak zarobíte zdaniteľný príjem vo výške 50 000 dolárov ročne a prispievate na IRA 2 000 USD, stále dlhujete daň z 50 000 USD. Avšak peniaze, ktoré ušetríte v Roth IRA, nie sú zdaňované ako príjem, keď ho vyberiete.
Tradičné 403b
Tradičný 403b plán môže byť ponúknutý určitým zamestnancom v oblasti vzdelávania a vlády, ministrom samostatne zárobkovo činných osôb a tým, ktorí pracujú pre organizácie oslobodené od daní. Je to podobné plánu 401k dostupného pre zamestnancov v súkromnom sektore. 403b neumožňuje investície do zásob; namiesto toho umožňuje nákup anuitných zmlúv alebo depozitných účtov investovaných do podielových fondov. To vám umožní odpočítať sumu, ktorú prispievate z vášho príjmu na daňové účely. Ak zarobíte 50.000 dolárov a prispievate do plánu 2,000 dolárov, váš zdaniteľný príjem je 48 000 USD. Daňové úspory získate hneď. Ale ak vyberiete peniaze z plánu skôr, ako sa otočíte o 591/2, zaplatíte pokutu. Tiež, peniaze, ktoré odstúpite od plánu v dôchodku je zdaniteľné.
Ktorý je lepší?
Ktorý plán použiť závisí od toho, koľko zarobíte a od výšky dane z príjmu, ktorú očakávate zaplatiť. Po odchode do dôchodku budete pravdepodobne zarábať menej peňazí, takže budete platiť nižšiu sadzbu dane. Väčšina pracovníkov zarobí viac peňazí a zaplatí vyššiu sadzbu dane z príjmu pred odchodom do dôchodku. Tradičný 403b bude mať za následok zaplatenie dane z príjmu z úspor v budúcnosti, ale pre väčšinu ľudí za nižšiu sadzbu. Roth IRA vás núti platiť dane z peňazí, ktoré tento rok ušetríte, ale umožňuje vám tieto peniaze vybrať v budúcnosti bez dane. Ak je vaša daňová trieda rovnaká aj teraz, keď váš odchod do dôchodku, plány vám nechajú rovnakú sumu peňazí. Ak urobíte menej po odchode do dôchodku a zaplatíte daň v nižšom daňovom pásme, tradičný 403b je lepší. Ak očakávate, že zarobíte viac po odchode do dôchodku, plán Roth je lepší.
Niektoré ďalšie faktory
Ako skupinový plán, 403b umožňuje zamestnávateľom robiť zodpovedajúce príspevky. To môže časom významne narásť. Roth IRA neponúka rovnakú funkciu. Ak ste sporenie na dôchodok, existujú ďalšie faktory, aby zvážila, vrátane vašich očakávaní na investície do vášho plánu. Ak sa na akciovom trhu darí dobre a vaše investície sa výrazne zvýšia, plán Roth má výhodu - ziskový účet je chránený pred vysokými daňami. Ak vaše investície nerobia tak dobre, alebo sú na stabilnej a pomerne nízkej fixnej sadzbe, tradičný 403B je lepší.
výbery
Roth má tiež významnú výhodu v tom, že nevyžaduje výbery, ani nie ste potrestaní za predčasné výbery. Zákony, ktorými sa riadi 403bs, umožňujú distribúciu začať na 59 1/2 roka, a vyžadujú pravidelné distribúcie v roku, kedy otočíte 701/2, či potrebujete peniaze. A predčasné výbery z 403b a iných tradičných IRA sú penalizované na 10% a zdanené ako normálny príjem.