Obsah:
Reverznej hypotéky umožňuje seniorom vo veku 62 alebo staršie vytvoriť hypotéku, ktorá im vypláca mesačnú platbu, ktorá je založená na výške vlastného imania v domácnosti. Aby bolo možné vytvoriť reverznú hypotéku, domov je zvyčajne vo vlastníctve a bez akýchkoľvek iných hypoték alebo záložných práv. Na konci reverznej hypotekárnej lehoty musia byť peniaze splatené - rovnako ako pri tradičnej hypotéke. Splácanie môže byť ukončené po smrti majiteľa domu alebo keď opustí domov natrvalo. Zvyčajne sa to rieši predajom domov a použitím výnosov z predaja na splatenie reverzného hypotekárneho zostatku. To môže znieť ako skvelý nápad, ale tam sú niektoré úskalia obrátiť hypotéky, ktoré by ste mali byť vedomí.
Finančné riziká
Vyňatie reverznej hypotéky na váš domov môže byť nebezpečné pre vaše finančné zdravie. Po prvé, poplatky spojené so založením reverznej hypotéky sú vysoké. Počiatočné náklady a záujem, ktorý narastá na reverznom hypotekárnom zostatku, zvyčajne nedávajú majiteľovi domu prednosť, ale skôr za ním. Napríklad typický reverzný hypotekárny dlžník dostane približne 300 dolárov mesačne ako reverzné hypotekárne splátky. Peniaze, ktoré dlžník prijal, sú spojené s mesačnou úrokovou sadzbou približne 1%. V 10-ročnom období by to znamenalo, že dlžník dostane celkovo približne 36 000 USD, zatiaľ čo konečný zostatok má hodnotu takmer 70 000 USD. To znamená, že dlžník platí takmer dvojnásobok sumy, ktorú dostáva.
Komplexné podmienky
Tradičné hypotéky môže byť ťažké pochopiť, ale reverzné hypotéky majú tendenciu byť ešte zložitejšie a majú mätúce podmienky. Keď reverzné hypotekárny dlžník nie je plne pochopiť finančné záväzky, ktoré vstupuje do, môže byť škodlivé pre neho finančne a emocionálne.
Jedným z problémov je, že niektorí poskytovatelia reverzných hypotekárnych úverov neuvádzajú všetky náklady a poplatky (vopred a na konci), ktoré je dlžník zodpovedný za zaplatenie. Napríklad súdny spor pochádzal z kalifornského reverzného hypotekárneho veriteľa, ktorý účtoval svojim klientom poplatok za spoločné zhodnocovanie, ktorý automaticky zaplatil veriteľovi 50% podiel na základnom imaní rozdielu medzi základnou hodnotou domu, keď bol úver zriadený a ocenenou trhovou hodnotou v čase ukončenia úveru.
Ostatné reverzné hypotekárne veritelia vyžadujú dlžníkov na nákup anuity okrem zriadenia reverznej hypotéky. Anuita je typ poistenia, v tomto prípade s použitím vlastného imania v domácnosti na vyplácanie mesačných reverzných hypotekárnych splátok dlžníkovi. To znamená, že dlžníkovi sa účtujú náklady na anuitu okamžite s úrokmi z úrokov, aj keď anuita nie je spôsobená začatím platieb za určité obdobie po jej zriadení.
Ak je napríklad anuita zriadená na začatie vyplácania po uplynutí šesťročného obdobia, ak dlžník zomrie pred uplynutím šesťročného obdobia, majetok dlžníka nebude mať prospech z anuity, aj keď dlžník už mal zaplatené v plnej výške.
Ostatné poplatky
Tam sú ďalšie poplatky účtované dopredu a na zadnej strane reverznej hypotéky, čo z neho robí ešte drahší podnik. Niektoré z týchto poplatkov zahŕňajú poplatky za založenie, body, poistné na hypotekárne poistenie, náklady na uzavretie, poplatky za služby, poplatky za spoločné imanie alebo poplatky za splatnosť a poplatky za spoločné zhodnocovanie. Napríklad v jednom prípade proti reverznej hypotekárne veriteľ, bolo zistené, že 1 505 dlžníkov boli účtované desiatky tisíc dolárov v úverových poplatkov, ktoré boli nafúknuté veriteľom.
Poradenstvo a záruky
Poradenské služby, ktoré ponúkajú niektorí veritelia, ktorí poskytujú reverzné hypotéky majú chrániť spotrebiteľa pred ošizené. Problém je v tom, že ponúkané poradenstvo nevykonáva nezaujatá tretia strana, ale poradcovia pridružení k samotným veriteľom. Poradenstvo nie je potrebné pre každú reverznú hypotéku buď, takže len tí veritelia, ktorí sa rozhodnú poskytnúť. To môže znamenať, že senior vstupujúci do reverznej hypotéky nemusí úplne pochopiť, čo sa dostáva do práce, pretože poradca nemusí zdieľať všetky podrobnosti.
Bezohľadní veritelia
Agentúra pre bývanie a rozvoj miest (HUD) odhaduje, že stovky starších občanov v celej krajine podvádzali bezohľadní veritelia a organizácie, ktoré ponúkajú reverzné hypotéky. Tým, že tieto bezohľadné organizácie využívajú výhody nedostatočného poznania a chápania reverzných hypoték zo strany spotrebiteľov, získavajú seniorov, aby sa dohodli na zrušení hypoték s nekalými, nezákonnými a škodlivými podmienkami. Napríklad, niektoré obete reverznej hypotéky boli účtované poplatky až do výšky 10 percent z ich výšky úveru pre reverzné hypotekárne agent stretnúť sa s nimi, keď by mohli dostať odporúčanie na reverznej hypotekárneho veriteľa z HUD zadarmo.