Obsah:
Anuita je dohoda medzi fyzickou osobou a poisťovňou, ktorá vedie k tomu, že jednotlivec poberá príjem počas určitého časového obdobia alebo počas celého života výmenou za hotovosť jednotlivca, a to buď jednorazovou platbou alebo radom platieb v čase. Príjem z poisťovne môže začať kedykoľvek. Ak to začne niekedy v budúcnosti, potom je to odložená anuita. Ak začne hneď po podpísaní zmluvy, je to okamžitá anuita. Ak chcete získať okamžitú anuitu, jednotlivec musí teraz odovzdať paušálnu sumu hotovosti.
Dôchodková anuita je odložená anuita nakúpená ako súčasť dôchodkového plánu alebo v rámci individuálneho dôchodkového účtu (IRA), v ktorom dostanete príjem od poisťovne počas odchodu do dôchodku. Akýkoľvek rast, ktorý sa odohráva v anuite, je tak odložená daň (začnete platiť dane, keď dostanete príjem) a daňovo uznateľné (pretože je v rámci IRA).
Ako fungujú
Existujú v zásade tri druhy odložených anuít: fixné, variabilné a indexované podľa vlastného imania. Pevné anuity vám poskytujú garantovaný mesačný príjem počas výplatnej fázy na základe garantovanej miery návratnosti dohodnutej pri registrácii. Tento príjem je samozrejme ovplyvnený infláciou. Za príplatok je možné váš príjem upraviť o infláciu zvýšením o niekoľko percentuálnych bodov každý rok.
Variabilná anuita má variabilnú mieru návratnosti a máte možnosť investovať svoje peniaze do niekoľkých fondov, ktoré vyzerajú ako podielové fondy, ale nie sú skutočnými finančnými prostriedkami. Nazývajú sa podúčty a odzrkadľujú výkonnosť aktuálnych podielových fondov, ale poplatky za správu sú vyššie, čo v skutočnosti znižuje vaše výnosy.
Akciové indexované anuity sú viazané na indexový fond a vy môžete investovať peniaze do anuity v jednom alebo viacerých indexových fondoch na akciovom trhu. To znamená, že ste schopní využiť rast na akciovom trhu, ale len do určitej miery, pretože väčšina anuít nemá 100% mieru účasti. Preto si len skutočne uvedomujete percento rastu tohto konkrétneho indexu.
Výhody a nevýhody anuít
Väčšina ľudí, ktorí si vyberajú dôchodky ako možnosť odchodu do dôchodku, priťahuje garantovaná miera návratnosti a garantovaný pevný príjem, ktorý poskytujú. Mnohé z nich sa tiež predávajú na základe daňových odložených nehnuteľností. Niet divu, že mnohí ľudia vidia svoju príťažlivosť, najmä tých, ktorí sú v dôchodku alebo veľmi blízko dôchodku. Avšak anuity nie sú bez ich strát, z ktorých hlavnou je priemerná návratnosť a chýbajúci rast na akciovom trhu najmä z dlhodobého hľadiska.
Ďalšou nevýhodou anuity je to, že ich odložené dane nie sú vždy také prospešné, ako sa to robí. Hlavným dôvodom je to, že aj keď anuita môže rásť odložená daň, keď začnete dostávať rozdeľovanie budete platiť daň z príjmu v prevládajúcu sadzbu z príjmov, nie daň z kapitálových ziskov. Po zaplatení všetkých poplatkov spojených s vlastníctvom anuity, skončíte robiť menej, než by ste mali, keby ste svoje peniaze vložili do bežného daňového účtu s rovnakou návratnosťou, pretože budete platiť iba daň z kapitálových ziskov.