Úloha retailového bankovníctva

Banky majú v lokálnej a globálnej ekonomike mnoho rôznych úloh. Retailové bankovníctvo je tá časť bankovníctva, ktorá sa zaoberá individuálnymi zákazníkmi a malými podnikmi. Na rozdiel od toho obchodné banky obchodujú s veľkými podnikmi a podnikmi. Retailové bankovníctvo v porovnaní s inými druhmi retailových podnikov zaostáva za inovatívnymi produktmi. Je to čiastočne kvôli povahe bankového obchodu ako celku. Maloobchodné bankovníctvo v mnohých, ak nie vo väčšine krajín, dodržiava konzervatívnu bankovú filozofiu. Takéto posolstvo zopakoval Tang Shuangning, podpredseda Čínskej regulačnej komisie pre bankovníctvo, keď vyzval čínske banky, aby prišli s inovatívnymi produktmi, aby zostali konkurencieschopní.

Služby retailových bánk

Retailové banky ponúkajú svojim klientom množstvo dôležitých služieb. Sektor retailového bankovníctva je často popisovaný ako typické bankovníctvo s masovým trhom, ktoré ponúka služby, ako sú sporiace a kontrolné účty a všetky druhy osobných úverov vrátane pôžičiek na autá a študentských pôžičiek. Retailové banky tiež ponúkajú hypotekárne služby, služby debetných a kreditných kariet a služby bankomatov - to všetko sa stalo základom dnešných spotrebiteľov.

Aké úlohy zohrávajú retailové banky v rámci ekonomík?

Maloobchodné banky zohrávajú rozhodujúcu úlohu vo svojich domácich ekonomikách a ich aktivity majú vplyv aj na globálnu ekonomiku. Ponúkajú kritické úverové funkcie, ktoré do značnej miery podporujú motor hospodárskeho rastu ich ekonomík. Keď problémy postihujú sektor retailového bankovníctva, výsledkom je často hrozivá ekonomická situácia pre hospodárstvo ako celok. V prípade zlyhania retailových bánk je pre žiadateľov o úver k dispozícii len malý alebo žiadny kredit a ekonomická aktivita sa stáva depresívnou.

Retailové banky a kríza sub-prime

Veľkou výzvou pre retailové bankovníctvo sa objavili koncom roku 2008. Retailové banky, ako aj komerčné banky poskytli hypotekárne úvery s nižšou bonitou spotrebiteľom, ktorí nespĺňali výšku úverov, ktoré dostali. Aj keď tento proces vytvoril veľkú časť boomu na bývanie na začiatku 21. storočia, nakoniec sa pôžičky stali príliš ťažkopádne pre dlžníkov splácať. Tento problém viedol k nesplácaniu úverov v Spojených štátoch a viedol k mnohým zlyhaniam bánk, nielen v Spojených štátoch, ale na celom svete. To spôsobilo vážne zhoršenie globálnej ekonomiky a viedlo k hospodárskej a finančnej kríze, ktorá dominovala politickej krajine na začiatku roka 2009.

Otázky retailového bankovníctva a konsolidácie

Niektoré banky sa obrátili na konsolidáciu ako spôsob znižovania výdavkov, aby prežili ťažké ekonomické podmienky. Konsolidácia často funguje podľa plánu, ale má aj svoje obmedzenia. Federálny zákon zakazuje každej banke v Spojených štátoch, aby vlastnila viac ako 10% trhu so zákazníkmi v USA. Keď sa banky zlúčia, zároveň získajú zisky vo svojej zákazníckej základni. Niekoľko bánk v Spojených štátoch sa blíži k 10-percentnej hranici, takže pre tieto banky nemusí byť ďalšia konsolidácia spôsob, ako vyriešiť ich problémy.

Aká je budúcnosť retailového bankovníctva?

Zatiaľ čo retailové banky majú svoj podiel na problémoch, predpokladá sa, že s masívnou infúziou kapitálu do sektora bankových a finančných služieb prostredníctvom stimulačného programu federálnej vlády väčšina retailových bánk prežije a menšie maloobchodné banky sa môžu snažiť o zlúčenie iných bánk. Maloobchodné banky, ktoré prežijú, by boli tie, ktoré berú menej rizík a zároveň dávajú svojim zákazníkom na prvé miesto. Takýto bod zdôraznil analytik finančného bankovníctva Rick Spitler, keď sa vyjadril, že „popredné inštitúcie budú tie, ktoré budú najlepšie pracovať pri vyšetrovaní výrazných rozdielov v preferenciách zákazníkov a zodpovedajúcim spôsobom prispôsobovať ich reakcie“. (Pozri priložený odkaz na "Nové zručnosti prežitia). Preto je dôležité, aby banky zlepšili svoje služby zákazníkom a odrezali stratégie predátorských pôžičiek, najmä v oblasti záujmu o kreditné karty.