Nové pravidlá odchodu do dôchodku

Niet pochýb o tom, že ste sa dozvedeli o mnohých starých príbehoch o budovaní vajíčka na odchod do dôchodku: Cieľom je ušetriť 1 milión dolárov, vybrať 4% ročne, aby ste žili ďalej, plánovať výdavky, ktoré predstavujú 75-80% výdavkov na predčasný dôchodok. Od vytvorenia týchto pravidiel, vrátane rozsiahlej finančnej krízy, sa však veľa zmenilo. Takže je čas vyladiť naše pravidlá odchodu do dôchodku?

zápočet: Jupiterimages / BananaStock / Getty Images

Otázkou nie je to, v akom veku chcem odísť do dôchodku, je to za aký príjem

George Foreman, boxer

Aké pravidlá?

V poslednej dobe sa veľa hovorí o „nových pravidlách“ pre dôchodkové sporenie. V skutočnosti neexistujú žiadne špecifické vzorce, hovorí Cathy Pareto, certifikovaný finančný plánovač. Pareto hovorí, že plánovanie odchodu do dôchodku, rovnako ako finančné zárobky, je príliš subjektívne.

"Nie som veľkým fanúšikom, že by som mal tieto pravidlá," povedala. "Plánovanie odchodu do dôchodku je veľmi zložitá záhada. Nemôžete jednoducho urobiť širokú mŕtvicu, ktorá by sa vzťahovala na každého. Myslím si, že väčšina plánovačov by mohla súhlasiť s tým, že naozaj musíte dať pero na papier, spúšťať čísla, robiť výpočty, ktoré sú jeden z dôvodov, prečo som si sadol so svojimi klientmi na minimum - najmä ak sú v dôchodku - raz ročne, aby zistili, či sú na ceste.

Niektoré historické odporúčania na úsporu dôchodkov zahŕňajú úsporu vajec v hodnote 1 milión dolárov, pričom sa počíta s ročným výberom z investícií vo výške 4% a výdavky na výdavky budú predstavovať približne 75% výdavkov na predčasný odchod do dôchodku.

Pareto uznáva, že tie staré pravidlá zostali tým, čím boli: pomerne slušné smernice.

"Je to veľmi tekuté," povedal Pareto. "Zmeny v živote, zmeny - nemusíte byť schopní predvídať 20 alebo 30 rokov, aký by mohol byť váš život, takže si myslím, že je potrebná určitá úroveň flexibility."

Viac na 4 percentá

Pareto uviedol, že pravidlo 4% je stále relevantné pre mnohých klientov.

"Neviem, či existujú špecifické okolnosti per se, ale vykonávame špecifické analýzy pre našich klientov a zvyčajne používame 4 percentá ako východiskový bod distribúcie z portfólia," uviedla. "Vo väčšine prípadov zistíme, že je realizovateľný."

Okolnosti môžu tiež vynútiť zmeny v 4-percentnom pláne. Povedzme, že váš odchod do dôchodku začína v presný čas, kedy trh začne kolaps, a na dva alebo tri zlé roky nie je rast na trhu. V tom momente len napadnete svoj princíp, hovorí Pareto.

"Povedal by som, že za okolností, ako je to, že 4 percentné stiahnutie je trochu veľkorysé, možno budete musieť znížiť späť," povedal Pareto. "Ak začínate svoj dôchodkový program v negatívnom teritóriu, potom 4 percentá nebudú udržateľné."

Na druhej strane, ak váš odchod do dôchodku začne počas skutočne silného býčieho trhu, distribúcia 4% alebo možno viac by mohla byť životaschopná.

"Dokonca aj keď niekto odíde do dôchodku a začnú s cieľovým 4 percentami, ak sa trhy tankujú a my si uvedomíme, že zotavenie môže trvať tri roky, klient by mohol urobiť nejaké úpravy," povedal Pareto. "Takže zatiaľ čo si myslím, že to stále platí, musíte byť flexibilný v tom, ako ho začleňujete."

Na účely plánovania neprekračuje 4% distribúciu.

1 milión dolárov Otázka

Certifikovaný finančný plánovač Jack Patterson hovorí, že keď začal v biznise pred 16 rokmi, 1 milión dolárov bol odporúčaným okrúhlym číslom, ktoré sa odporúča ušetriť na odchod do dôchodku. Ten údaj, povedal, už nie je udržateľný.

"To naozaj záleží na tom, koľko máte rokov," povedal Patterson. "Ak ste v mojom veku, okolo 40 rokov, budete potrebovať 5 miliónov dolárov. Ale ak dnes odchádzate do dôchodku, budete potrebovať takmer 2 milióny dolárov (ak chcete), ak chcete mať skromný odchod do dôchodku. 7.000 dolárov mesačne, nie že by ste potrebovali portfólio, ktoré by malo takú veľkosť, že sociálne zabezpečenie vám pomôže aspoň v priemere približne 600 000 USD na 800 000 USD, takže musíte jednoducho prísť s iným (700 000 USD) z iných zdrojov.

Pareto súhlasí.

"Ľudia sú naozaj znepokojení týmto číslom, ale závisí od okolností," povedala. "Možno ste celý život zarobili 40 000 dolárov a tak - ak použijeme 2 milióny dolárov ako jednoduchú premennú, 4-percentné sumy 2 milióny dolárov - to je približne 80 000 USD ročne - zhruba. príliš veľa peňazí sa nahromadilo pre niekoho, kto by mohol žiť na 40 000 dolárov ročne.

Pareto odporúča ušetriť aspoň 10 percent svojho ročného príjmu podľa vlastného uváženia na dosiahnutie tohto čísla.

kredit: Ryan McVay / Digital Vision / Getty Images

Konfrontačné zmeny

Sociálne zabezpečenie je hlavným zdrojom príjmov pre starších Američanov a prílev 76 miliónov baby boomu hrozí bankrotom historickej bezpečnostnej siete. Podľa nonpartisan Národnej akadémie sociálneho poistenia, od januára 2012, priemerný dôchodca pracovník dostal 1230 dolárov mesačne od sociálneho zabezpečenia. Takmer dve tretiny z nich dostávajú polovicu svojho príjmu z programu. Výskum NASI tiež ukázal, že Američania vo veku 65 a viac rokov nemajú významný príjem z iných zdrojov, ako sú dôchodky alebo investičné portfóliá.

Okrem hrozby znížených výhod začínajúcich v roku 2033 zmeny daňových kódov v posledných rokoch zmenili niektoré pravidlá odchodu do dôchodku.

"V dôchodkovom plánovaní sa učíme:" Oh, keď odídete do dôchodku, budete v nižšom daňovom pásme, "a to nie je nevyhnutne pravda v dnešnom prostredí," povedal Patterson. "Generácia Bob Hope nemala plány na odchod do dôchodku; tam (neexistovali) 401 (k) s (a) IRA neexistovali. Predtým, keď ste odišli do dôchodku, vaše sociálne zabezpečenie bolo oslobodené od daní a vaše úspory boli oslobodené od daní. Jediná vec, ktorú ste museli zdaniť, bola penzia a ak bol dôchodok dosť malý, skutočne ste nezaplatili žiadne dane.

V týchto dňoch, všetky úspory sú odložené dane, sociálne zabezpečenie je zdaniteľné, dôchodok je zdaniteľný a že sa naozaj zmenila hra, povedal Patterson.

Najlepšia filozofia odchodu do dôchodku

Boxer George Foreman kedysi povedal: "Otázka nie je v akom veku chcem odísť do dôchodku, je to za aký príjem." Jeho línia prináša praktický úder medzi plánovačmi odchodu do dôchodku. Pareto a Patterson hovoria, že musíte poznať svoje cieľové príjmy a udržať si svoj cash flow.

"Nie je to o tom, čo urobíte," povedal Pareto."Takže máte príjem 200 000 dolárov pre domácnosti? Je to skvelé peniaze, ale čo udržujete?", Pareto spieva chválu nástrojov ako Quicken a Mint.com, ktoré agregujú finančné údaje ako 401 (k), bankové účty a hypotéky do jedného centra.

"Musíte tento proces aktívne riadiť," povedala. "Buďme skutoční, nemôžete ani viesť rozhovor o tom, koľko by ste mali vložiť do vášho 401 (k), ak neviete realisticky, čo si môžete dovoliť."

Kritická je aj konfrontácia so zdravotnou starostlivosťou, povedal Patterson. Odporúča, aby sa do neho vložili ďalšie vankúše, ako aj investície do dlhodobej poistnej zmluvy. To je jediná otázka, iná ako Medicare, ktorá vykoľajuje odchod do dôchodku hniezdo vajec. Priemerné náklady na dlhodobú starostlivosť stoja 400 000 USD.

"V posledných štyroch rokoch svojho života je dobrá pravdepodobnosť, že sa nebudete môcť postarať o seba," povedal Patterson. "Budete potrebovať zdravotnú sestru alebo opatrovateľský dom, a to je niečo, čo Medicare nepokryje."

Obrázok portfólia

Certifikovaní finanční plánovači Cathy Pareto a Jack Patterson majú niektoré špecifické stratégie pre vaše portfólio. Vyžaduje si diverzifikovanú stratégiu, ktorá by bola „globálna v prírode - možno dlhopisy na ochranu proti pádu“, povedal Pareto.

Indexové fondy na investovanie, zabudnutie-typy: Indexové fondy sú odrody podielových fondov a sú lacným spôsobom - majú sklon k nízkym prevádzkovým nákladom, takže môžu tieto úspory preniesť na spotrebiteľov - na zachytenie kus trhu.

"Namiesto toho, aby sa niekto pokúšal kupovať akcie samostatne, ako jednotlivé spoločnosti, je to lepší spôsob, ako dosiahnuť diverzifikáciu a menšie riziko," povedal Pareto.

Patterson zdôrazňuje daňové plánovanie s ohľadom na odchod do dôchodku. Odporúča Roth IRA.

"Každý rok môžete do Rothu vložiť 5 500 dolárov. Ak máte vyše 50 rokov, môžete do Rothu vložiť 6500 dolárov," povedal.

Patterson hovorí, že môžete investovať do Roth prostredníctvom príspevku alebo konverzie. V konverzii, budete mať existujúce IRA alebo 401 (k) a presunúť ho do Roth. Tam bol raz $ 100,000 limit na konverzie, ale oni boli uncapped od roku 2006.

Ako stredný cestný prístup, povedzme pre mierne agresívneho investora, Patterson odporúča diverzifikované rozpätie 65% na trhu a 35% v dlhopisoch.